後悔ばかり？独身４０代が新築一戸建て注文住宅を選択したポイント

私は４０歳になるくらいの年で注文住宅（正確にはセミオーダー住宅と言われるもの）
で一戸建てを建てました。
ただ通常「独身」では賃貸やマンション購入は選択しても、＜一戸建てを新築する！
という選択はあまりしないと思います。

そこで今回は独身既婚関係なく年齢／仕事／価格／趣味／設備　の観点で、
どの辺に考慮するポイントがあるかを解説していきたいと思います。

年齢　※住宅ローン影響

家を建築する時に一括で全て払える方はほぼいらっしゃらず、通常住宅ローンを利用しますよね。
住宅ローンは最大３５年で組む事ができるのですが、
４０歳で組んでしまうと支払い完了が７５歳になってしまうので
住宅ローン控除制度が利用できる１０年間は良いとしても、
その後は計画的に繰り上げ返済をしていくか、
そもそも２５年～３０年で住宅ローンを組んだ方が良いです。

この後は私が考えるベストな建てる年齢を考察したいと思います。

３５歳

住宅ローンを組むのに一番適した年齢は３５歳です。

以上により、３５歳なら３５年ローンを組んだとしても
７０歳まで働くことにより、問題なくローンを完済できます。
また、普通に人生を謳歌していれば多くの方は３０歳を過ぎたら結婚を考える
と思いますので、夫婦生活・育児が落ち着いてくる時期も３５歳という判断です。

３０歳

個人的には３０歳で住宅ローンを組むのもオススメです。

ただ私もそうでしたが全体的に

• ３０歳前後で結婚する人が多い
• 社会を経験して今以上にキャリアアップに優先に考える人も多い

以上を考えると、やはり３０歳では引っ越しし（拠点を移し）やすい
賃貸の方がオススメ度は高いです。

４０歳

４０歳での住宅ローンは前述した通り、ギリギリ許容範囲ですが３５歳で組むよりも注意が必要です。

要するに４０歳までは賃貸による支出があったため、
この後、他年齢と同じ額の住宅ローンを組むと総支出額は当然高くなります。

それに現代は会社員の方は年齢が上がってくるとリストラの対象に
遭いやすいというリスクもあるので資産形成がしづらい。
という問題点もはらんでます。

４５歳以降だとよっぽど貯金が貯まっていない限り、
住宅ローンは組まず賃貸で過ごした方がいいかもしれません。
税金（固定資産税）が継続的に続いていくし、
金利を含めた総額が賃貸を超えるからです。

仕事（勤続年数）　※銀行の審査に影響

これが私自身が一番後悔したポイントなのですが、
住宅ローンを申し込む際は下記ポイントいずれかを必須にした方が良いです。

私は当時、勤続年数２年でしたが年収自体は
転職前から１００万円アップ＋転職前の会社は１０年勤務したことを
アピールしましたがそれでも申し込んだ銀行からは以下の回答でした。

４５００万円中の３２７０万円という驚愕の融資希望金額の７２％という回答！！
もしここで頭金で１割を賄えていたら、銀行の審査が緩くなり希望額出てた可能性がある

銀行審査が通せない場合はARUHIのフラット３５一択

銀行に申し込んでも審査が満額通らなかった場合はARUHIのフラット３５
というプランを契約することになります。
ARUHIの住宅ローンは、審査は超絶緩いのですが
返済が固定金利しかなく、銀行の変動金利と比較すると圧倒的に高く、
支払い総額は膨れ上がってしまいます。

返済シミュレーション比較

今回はARUHIの固定金利とモゲチェックでの銀行の変動金利で
自己資金＋ボーナス払いなし＋３０００万円を借り入れたらどうなるかを試算してみました。

住宅ローン商品	金利と種別	毎月返済額	総返済額
ARUHIフラット３５	固定：2%	約10万円	4357万円
大手銀行	変動：0.475%	77545円	3257万円

実に１０００万円以上、差が出てしまうんです！！ヤバくないですか？
ARUHIは１割出せないと残り１割をつなぎ融資という
更に金利の高いローンを一時的に利用するため、
その分の上乗せが含まれています。

更に2022年12月20日の金融政策決定会合で、長期金利の変動幅の
上限を0.25％から0.5％に拡大したことにより、
不動産業者による、固定金利と変動金利との差が更に広がった
ことに対して、YouTube動画などで注意喚起してました。

参考：住宅ローン金利｢引き上げ｣に金融機関のためらい

価格（賃貸と比較）

価格については一部は勤続年数による住宅ローン費用の違いについて解説しました。
ですのでこの項目では賃貸と比較して費用がどうなるか？
という事を考察していきたいと思います。

価格の試算シミュレーション

前の項で行った総返済額を振り返ると変動金利であれば257万円しかアップしていませんが
固定金利の場合1357万円もプラスになっていますので

３０００万円を３５年で割ると 年間8547,142円 。これを月にすると71,428円 です。
この家賃 71,428円は変動金利だと約３８年住み続けるのと同額（3257万円）ですが、
固定金利だとなんと約５０年に相当します。
この数値には住宅ローン控除や購入の資産分は含まれていませんがARUHIの場合、
元を取るのが非常に難しいことがわかります。

趣味（独身ならオススメ）

独身でも戸建てが欲しいと判断できる材料に趣味があります。
結婚した場合、育児などもあり、趣味にあまり時間を割くことはできません。
しかも子供部屋の確保などで趣味特化部屋を作るのは
難しいかもしれませんが、独身なら戸建でしか実現できない趣味空間を
設けることにより、満足度を高めることができます。

コレクション専用部屋を除き、多くは音が大きいものでこれらは
マンションだと上下に響くので戸建＋防音設備を入れて解決です。

設備（独身ならオススメ）

こちらもマンションや賃貸と比べて、こだわりやすいポイントです。
私であれば腰痛対策にジェット風呂が欲しかったので
１ランク上のお風呂であるスパージュを採用しています。

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まとめ

この記事で把握しておいてほしいポイントは下記です。これは独身／既婚に関わらず、
少しでもマンション購入／一軒家を建てたいという気持ちがあれば留意したいですね。

家を購入するというのは人生で一番大きな買い物と良く言われますので
よくよく吟味して後悔しない選択をしてくださいね。